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保险科技赋能只是手段,实现飞跃还需“修炼内功”

2017-12-04

众所周知,保险科技在今年下半年赚足了互联网眼球,但这对于万众狂欢的世界互联网大会来说,只能算是一个小小的预热。据笔者了解,今年互联网大会将涉及包含互联网产业下一个风口、人工智能、大连接时代、互联网普惠共享、区块链等诸多与互联网保险密切相关的议题。有些人对科技赋能新蓝海过度乐观,私以为科技于互联网保险产业价值链的提升仅仅是手段,颠覆行业更是无稽之谈,因此关于“科技赋能万能论”的观点也不攻自破,互联网保险的未来还有很长的路要走,险企在被科技狂潮裹挟的同时,冷静对待才是互联网保险思考的关键所在。



“复眼”观保险科技,认清科技赋能本质

科技赋能在互联网保险业内已成为不争事实,保险科技正驱动产品、风控、营销模式等方面的创新。互联网保险正在依托不断进化的技术能力,进一步实现各个业务之间的互联互通,与用户之间形成实时连接,提供更加个性化的关系管理和产品定制,用技术重构保险三维体系,用技术触达用户最真实的内心,在保险、企业、用户三者之间重构良性循环的生态共同体。纵观互联网保险科技应用模式,互联网保险本身在拥有海量数据和创新产品的天然优势上,将逐步通过依靠流程内的动态大数据风控,海量的数据沉淀,才能不断地改善保险产品和服务。



随着大数据的不断积累,以技术主导的产品构想和创新正在加快涌现。例如泰康在线大数据核保项目上线以后,将建立起数据模型量化风险评估,从而对优质客户提供更为优质的费率和服务。泰康在线为了满足渠道业务的快速对接,定制化产品快速上线,搭建了一个开放、灵活可扩展的TK online Open Platform,通过统一API实现对外接口的标准化,从而保障系统对接更高效便捷。基于泰康云平台,系统架构支持水平扩展,灵活应对业务量的弹性变化,打造最强的渠道接入能力,快速上线新产品。TOP平台的出现,不仅转变了传统的渠道对接模式,标准化、配置化、自动化的工作流程加速了业务发展,在用户服务方面更是一个强大助力,用户价值的跃升将是泰康在线角逐行业战场的杀手锏。据悉,泰康在线的产品商城、推广等功能上线TOP平台,更是能主动吸引有流量资源的企业及个人加入到保险服务大军之中,发展成为行业内先进的保险科技平台。不难看出险企利用科技手段正在脱离传统渠道、传统营销模式的桎梏,以更加创新性的思路全方位开拓互联网保险的可能性。


在保险科技的触角不断渗透互联网保险方方面面的同时,有一个根本性的问题需要思考,那就是保险的自身本质决定了科技也很难完全颠覆。从短期看,保险科技的力量相对薄弱,无法改变保险行业的基本规则和玩法,这也从侧面证明,科技赋能只是一种手段,在未来保险之路扮演着一个推进者的角色,最终起决定作用的大权是紧握在各位保险人手中的,保险姓保的准则不能变,以人为本回归保险保障本质,才是未来保险的光明前程。



保险科技热潮中的冷处理,剑指“健康战略”

在这场互联网保险科技狂潮中,科技力已然成为互联网企业角逐的必备硬实力,但科技究其根本只是一种手段,不能解决根本性问题。上帝要想其毁灭,必先使其疯狂,在保险科技的热潮中最先学会冷静思考的企业,定能在下一轮风口到达前做出迎战准备。一览政策大环境,中央近几年在重大节点不断重提“健康中国战略”,医疗资源、就医环境等问题一再得到重视,再加之保监会“保险姓保”的批文下达,保险回归保障的政策引导。从这两大宏观政策的指向性来看,健康保障在互联网保险的变革发展中的地位不容小觑。



值得引起重视的是“互联网+保险”模式并不能改变保险的本质,不仅不能改变更应该加强保险的保障属性,发挥保险普惠金融的真正作用,确保“健康中国战略”的实施和落地。以我国目前的就医环境为例,普通家庭的条件对于重疾的防御几乎是完全无力的,癌症的治疗费用就是个无底洞,这时就需要商业健康险发挥作用了。



今年下半年在保险界,不得不提一个当红炸子鸡的保险产品——微医保,是泰康在线联合腾讯微保共同推出的健康险产品,以微信为入口面向高达数亿用户的健康需求,降低了保险购买门槛,提供重疾快速就医、快速理赔服务,以小微投入获得更大保障。微医保在行业内不夸张的说属开先河之举,是泰康在线联合强大社交平台的一次创新尝试,更是发挥保险普惠大众的作用,让健康险进入千家万户的勇敢实践,同时也为推进行业进步带来了启发性意义,这对于健康中国伟大战略的实施无疑是最强助攻,也是当下提升互联网保险价值的重要创举。



互联网保险价值剥离“买与赔”,服务价值占上风

传统保险一直围绕“买与赔”的问题扯皮,在互联网保险科技和健康之下,保险重心实现战略性转移,服务价值将成为保险企业全面竞争的核心要素。真正的互联网保险企业不是实现业务线下向线上的转移,而是由内而外将保险价值提升的进阶模式,互联网保险价值随着服务价值的跃升也终将剥离“买与赔”的传统境况。



若谈及互联网保险服务价值,O2O的模式已经不再新鲜,未来的互联网保险服务价值将是“OMO”(Online-Merge-Offline)线上线下的大融合模式,线上线下边界将消弭,OMO也将是下一个10年的发展重要红利,若险企能抓住这个机会,就有可能在将来下一个10年立足整个互联网保险行业。放眼目前的互联网保险企业,既拥有传统保险集团做线下服务靠山,又同时有能力布局互联网端口的险企为数不多,脱胎于泰康集团的泰康在线可以说先天优势明显,单就今年泰康在线发布的健康车险、微医保等新产品来看,泰康在线保险服务价值的行业敏感度是存在的,线上线下的整合能力是否能发挥最大价值,运营思路是关键,但笔者相信聪明的企业不会放弃如此有前景的行业蛋糕。



冷静对待保险科技的热潮,冷静思考互联网保险发展的模式奥义,险企的最终目的不应是为了科技而科技,而是科技工具之下赋能健康和服务的保险价值。如果说一个企业能够敏锐捕捉当下发展形势是合格的企业,那么能够将眼光放到十年几十年以后甚至未来的企业,才是有担当、有责任、伟大的企业,互联网的社会化议题之下更需要这样的企业。

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